Ubezpieczenie OC/AC

Polisa komunikacyjna jest dostępna w wariancie obowiązkowym (OC) i dobrowolnym (AC, Assistance, szyby).

Towarzystwo ustala sposób i wysokość odszkodowania. Wystarczy, że po kolizji czy wypadku prześlesz do ubezpieczyciela pełną dokumentację z miejsca zdarzenia – w formie opisu i zdjęć. Wcześniej, w przypadku uczestnictwa innego kierowcy, konieczne jest spisanie protokołu dla każdej ze stron.

Na miejsce zdarzenia może, ale nie musi być wzywany rzeczoznawca z firmy ubezpieczeniowej. Podobnie jest z policją, która przyjeżdża na miejsce, gdy nie jest jasne ustalenie winnego i poszkodowanego. Na policję należy też zgłosić fakt kradzieży samochodu czy innego ubezpieczonego pojazdu mechanicznego, a następnie skontaktować się z towarzystwem.

Ubezpieczenie powinno uwzględniać kilka elementów:

• OC (odpowiedzialność cywilna) – to najważniejszy, ale i obowiązkowy element polisy, jeśli w wyniku kolizji ucierpią inni uczestnicy ruchu, ubezpieczyciel pokryje koszty skutków wypadku, czyli wizyty w szpitalu, wieloletniego leczenia, rehabilitacji, zmiany zawodu poszkodowanego spowodowanej konsekwencjami wypadku, wypłaty renty na rzecz poszkodowanego, jeśli wypadek uniemożliwił mu podjęcie jakiejkolwiek pracy;
• AC (autocasco) – to dobrowolne ubezpieczenie pojazdów mechanicznych, które zapewnia ochronę w przypadku wystąpienia zdarzeń losowych, jak utrata auta, uszkodzenie, zniszczenie lub kradzież. Ubezpieczenie AC gwarantuje także wypłatę odszkodowania w przypadku, gdy sam spowodujesz szkodę przez właściciela auta. Możesz wybrać zakres od minimalnego (Smart Casco) do pełnego (all Risk);
• NNW – ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, obejmuje wystąpienie nieszczęśliwego wypadku, jeśli poszkodowany doznał uszczerbku na zdrowiu, rozstroju zdrowia lub zmarł. Za uszkodzenie ciała wypłacane są sumy zależne od stopnia i rodzaju uszczerbku na zdrowiu. Ochroną objęty jest zarówno kierowca, jak i wszyscy podróżujący z nim pasażerowie.
• Assistance – dobrowolne ubezpieczenie, które zapewni Ci pomoc serwisową, medyczną czy informacyjną. W praktyce możesz liczyć na odholowanie samochodu do najbliższego warsztatu czy podstawienie samochodu zastępczego w celu kontunuowania podróży;
• Szyby – dodatek do polisy OC, obejmuje uszkodzenia szyb samochodu (tylko przedniej lub również bocznych), w zakres ochrony nie wchodzi szyberdach ani dach przeszklony.

Polisa OC/AC jest przydatna w wielu sytuacjach, jak droga szybkiego ruchu, miasto, parking pod sklepem czy garaż podziemny. W każdym z tych miejsc może dojść do zdarzenia, w wyniku którego Twój pojazd zostanie zniszczony, skradziony bądź w wyniku użytkowania samochodu potrącisz pieszego czy rowerzystę.

O polisę komunikacyjną AC powinieneś zadbać szczególnie wtedy, gdy jesteś właścicielem nowego (lub też kilkuletniego) pojazdu. Choć ta wersja ubezpieczenia jest często droższa do obowiązkowego OC, strata z powodu kradzieży czy zwykłego przerysowania może być znacznie bardziej dotkliwa niż zapłacenie rocznej składki.

Polisy dodatkowe (AC, Assistance, ubezpieczenie szyb) to również gwarancja bezpiecznego i komfortowego poruszania się po zagranicznych drogach. W razie kolizji, potrącenia czy awarii jesteś chroniony nie tylko finansowo, ale także nie marnujesz czasu na organizację zastępczego pojazdu czy wsparcia (np. nocleg w najbliższym hotelu). To robi za Ciebie ubezpieczyciel.

• 30 dni – co najmniej tyle może trwać polisa krótkoterminowa, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, która polega na pośredniczeniu w kupnie i sprzedaży pojazdów, posiadasz pojazd historyczny lub kupiony przez Ciebie pojazd za granicą nie ma ważnego OC;
• 3 miesiące – dla pojazdów wolnobieżnych

Jeśli planujesz sprzedać samochód i nie chcesz płacić składki OC za cały rok, możesz taką polisę kupić w ratach, np. na pół roku.

Polisa AC trwa z reguły 12 miesięcy, ale możesz kupić ją na krótszy okres, np. gdy dokupujesz AC w trakcie obowiązywania polisy OC. Pamiętaj, że autocasco wygasa wraz z datą końca trwania ochrony, która została określona w polisie, natomiast polisa OC będzie automatycznie przedłużona.

Jeśli nie chcesz przepłacać za składkę, powinieneś zwrócić uwagę na kilka czynników:

• wiek kierowcy – jest istotny szczególnie w przypadku młodych osób, które z uwagi na mniejsze lub brak doświadczenia częściej według statystyk są sprawcami kolizji drogowych. Towarzystwa ubezpieczeniowe analizują np. statystyki wypadków dla poszczególnych grup kierowców. A tych od wielu już lat, najwięcej powodują najmłodsi kierowcy, w przedziale wiekowym 18-25 lat. Rozwiązaniem może być zarejestrować pojazdu na siebie, a jako współwłaściciela wpisanie osobę, która ma zniżki;
• miejsce zamieszkania – w dużych miastach, o dużej gęstości zaludnienia, ceny polis komunikacyjnych są z reguły wyższe niż na wsiach i w mniejszych miejscowościach, a ubezpieczyciele bazują na policyjnych statystykach, więc mając rejestrację samochodu z Wrocławia, Gdańska czy Warszawy zapłacisz za polisę więcej niż kierowca z rejestracją podmiejską; 

• marka samochodu – tu również o cenie polisy decydują policyjne statystyki wypadków, a tych najwięcej jest z udziałem takich marek, jak BMW, Audi czy Volkswagen. Nieco tańsza polisa może dotyczyć zatem posiadaczy Skody, Toyoty czy Fiata;

• pojemność silnika – tu reguła jest prosta: im większa pojemność silnika, tym wyższe osiągi samochodu, a przez to rośnie ryzyko wypadku i tym samym cena polisy. Dlatego mniej zapłacisz za polisę samochodu z silnikiem 1.2 niż gdybyś ubezpieczał pojemność 3.1 i więcej. Z tym czynnikiem łączy się też marka pojazdu – Audi czy BMW występują w większości z silnikami powyżej 2 litrów;

• stan cywilny – jeśli jesteś po ślubie i masz dzieci, to zdaniem ubezpieczycieli jeździsz ostrożniej i powodujesz mniej wypadków niż 20-ltni kawaler czy panna bez potomstwa;

firma ubezpieczeniowa – każde TU może zaproponować Ci inną cenę OC, więc, jeśli nie sprawdzisz co najmniej kilku ofert, możesz przepłacić za polisę kilkaset, a nawet kilka tysięcy złotych. Różnice wynikają z analizy innych czynników plisy przez każdego z ubezpieczycieli. U jednego będzie to marka pojazdu, a gdzie indziej stan cywilny.

Ubezpieczyciel ma prawo nie wypłacić świadczenia w kilku innych sytuacjach, jeśli:

• kierujesz pojazdem zdobytym wskutek popełnienia przestępstwa,
• nie posiadasz wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem – tu jednak są pewne wyjątki, jak ratowanie życia ludzkiego lub mienia czy pościg za osobą, która popełniła przestępstwo;
• zbiegniesz z miejsca zdarzenia,
• spowodujesz kolizję na skutek rażącego złamania przepisów drogowych.

Polisa komunikacyjna OC nie działa także wtedy, gdy w wyniku wypadku utracisz cenne przedmioty, dojdzie do skażenia środowiska naturalnego z Twojej winy (gdy przewoziłeś niebezpieczne substancje), pożyczyłeś pojazd innemu kierowcy, a ten spowodował wypadek, pojazdy uczestniczące w kolizji należały do Ciebie.

Także polisa AC ma swoje wyłączenia. Najczęstszym jest brak świadczenia za kradzież pojazdu z kluczykami w stacyjce czy dokumentami w schowku. Taka polisa nie zadziała również, gdy bierzesz udział w amatorskich zawodach i zniszczysz pojazd na skutek kolizji z innym uczestnikiem czy przeszkodą (drzewo, ogrodzenia, budynek).

Ubezpieczenie szyb nie obejmuje przeszklonych dachów i konstrukcji typu szyberdach.

Brak obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego jest nieopłacalny, ponieważ oznacza konieczność zapłacenia kary. Za brak obowiązkowego OC zapłacisz prawie 1000 zł, jeśli spóźnisz się z opłaceniem składki do 3 dni i prawie 5000 zł, gdy okaże się, że nie masz ważnej polisy dłużej niż 14 dni. Bez ważnego OC ponosisz też finansowe konsekwencje potrącenia pieszego czy uszkodzenia ciała innego kierowcy. Tutaj kwoty leczenia czy rehabilitacji mogą iść w setki tysięcy złotych.

Przedtem należy wypełnić formularz, w którym precyzyjnie określisz przedmiot ubezpieczenia. Kolejne etapy formularza, który pozwoli dopasować ceny polisy do Twojego samochodu, to:

• pojazd – rodzaj (samochód, motocykl bądź inny jednoślad), jego rok produkcji, marka i model, a także rodzaj paliwa (benzyna, LG, diesel), pojemność silnika, liczba drzwi, wersja,
• zakres ubezpieczenia – do wyboru OC, AC, Assistance i NNW,
• pytania pomocnicze m.in. o: wykorzystanie pojazdu, aktualny przebieg, liczbę poprzednich właścicieli, kraj pierwszej rejestracji, zabezpieczenia antykradzieżowe, uszkodzenia, umiejscowienie kierownicy, datę pierwszej rejestracji, numer rejestracyjny, miejsce parkowania pojazdu nocą.

Po wypełnieniu formularza otrzymasz do 11 ofert różnych towarzystw w różnych wariantach. W praktyce możesz porównać kilkadziesiąt polis pod kątem wysokości składki, jak i zawartości. Teraz możesz przejść bezpośrednio na stronę wybranego ubezpieczyciela i wykupić polisę.