Ubezpieczenie mieszkania

• bierzesz kredyt hipoteczny – bank będzie wymagał od Ciebie dodatkowego zabezpieczenia w postaci polisy na wypadek, gdyby kredytowane mieszkanie czy dom uległo całkowitemu zniszczeniu, wtedy resztę zaległych rat zapłaci a Ciebie ubezpieczyciel,
• masz gospodarstwo rolne powyżej 1 ha – z prawnego punktu widzenia jesteś rolnikiem i obowiązuje Cię zakup ochrony mienia w ramach ubezpieczenia rolniczego, na wypadek zdarzeń losowych jak pożar, zalanie i inne.

Bez względu na to czy polisa mieszkaniowa będzie obowiązkowa czy dobrowolna, tego typu ubezpieczenie jest jednym z tańszych produktów na rynku. Minimalna składka wynosi ok. 100 zł, a średnio płaci się za takie ubezpieczenie 200-300 zł rocznie. Nawet jeśli zdecydujesz się opłacać polisę w 2-3 ratach, jej koszt nadal będzie niski  i nie przekroczy kilkudziesięciu złotych w skali miesiąca.

Wydatek na polisę jest w porównaniu z wartością nieruchomości symboliczny, a ubezpieczenie często jest jedynym wsparciem w przypadku kradzieży z włamaniem, pożaru czy innego zdarzenia.

Także w wersji do kredytu hipotecznego polisa jest korzystnym rozwiązaniem. Jako kredytobiorca nie ryzykujesz utraty majątku i wpadnięcia w pułapkę zadłużenia, gdy Twój dom czy mieszkanie ulegnie zalaniu czy spłonięciu.

W wersji podstawowej polisa chroni finansowo mury i elementy stałe (przytwierdzone do podłoża, wmurowane w ścianę) od zdarzeń losowych, jak pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu lądowego, silny wiatr, zalanie, grad, huk ponaddźwiękowy, spływ wód po zboczach, pękanie mrozowe rur, ciężar śniegu lub lodu, dym i sadza, lawina, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów, katastrofa budowlana, zniszczenia wyrządzone przez zwierzęta.

Jako dodatek występuje ochrona mienia ruchomego, czyli wyposażenia. Ale rozszerzeń jest znacznie więcej. To przykładowo:

• powódź,
• kradzież z włamaniem,
• rozbój,
• dewastacja i graffiti,
• stłuczenie,
• przepięcie,
• ruchomości specjalne,
• OC w życiu prywatnym,
• assistance.

Sam decydujesz, co wchodzi w skład polisy, jednak każda polisa ma swój indywidualny zakres ochrony. Dotyczy to nie tylko liczby ryzyk, ale i liczby przedmiotów ubezpieczenia. Oprócz domu i mieszkania mogą to być również inne budynki znajdujące się na posesji (altana, budynki gospodarcze, piwnica i garaż, siłowniki do bram, czy poza posesją – domek letniskowy i nagrobek.

Ochrona dotyczy nieruchomości, ale także lokatorów. Dzięki OC w życiu prywatnym unikniesz odpowiedzialności finansowej za szkody spowodowane przez Twoje dziecko, opiekunkę do dziecka, pomoc domową, psa czy kota. Z kolei w ramach NNW będziesz chroniony w razie wypadku, który przytrafił Ci się w domu czy mieszkaniu.

Prawidłowe określenie wartości mienia jest bardzo istotne. Jeśli zaniżysz lub zawyżysz wartość, możesz na tym tylko stracić. Przykładowo, gdy dom jest warty 300 000 zł, tyle dostaniesz za jego całkowite zniszczenie. Jeśli strata okaże się częściowa, otrzymasz procent sumy ubezpieczenia, który szacuje rzeczoznawca lub towarzystwo na podstawie nadesłanych dowodów (protokołu policji i straży pożarnej, zdjęć itp.).

Zaniżenie wartości domu czy mieszkania spowoduje, że będzie płacił nieco niższą składkę, ale w razie szkody całkowitej otrzymana kwota nie wystarczy do pokrycia zobowiązań. Jest to tzw. niedoubezpieczenie.

Zawyżenie wartości domu czy mieszkania spowodowuje z kolei przepłacanie za składkę. W efekcie i tak otrzymasz maksymalnie tyle, ile wynosi rzeczywista wartość nieruchomości w momencie sprzed szkody. Jest to tzw. nadubezpieczenie.

W polisie mieszkaniowej możesz też spotkać się z odmową wypłaty świadczenia, jeśli okaże się, że szkoda była zbyt niska – wynosiła np. 100 zł. Jest to tzw. franszyza integralna.

Nieruchomość warta 500 000 zł oznacza wyższą składkę niż kawalerka o wartości 100 000 zł. Sporo też zależy od posiadanego wyposażenia, szczególnie w przypadku biżuterii, dzieł sztuki bądź innych kosztowności. 

Jeśli ubezpieczasz nieruchomość od kradzieży z włamaniem, zapłacisz za polisę nieco więcej, ale przy posiadaniu określonych zabezpieczeń własnych możesz u niektórych ubezpieczycieli liczyć na kilkunastoprocentowe zniżki. Chodzi głównie o alarm, monitoring i drzwi antywłamaniowe o określonych parametrach (zamki atestowane i wielozastawkowe). 

Przy wycenie polisy mieszkaniowej liczy się też lokalizacja. Gdy wykupujesz ochronę od powodzi, ubezpieczyciel zwraca uwagę na sąsiedztwo rzek, jezior czy innych zbiorników wodnych, które zwiększają wystąpienie takiego ryzyka. Podobnie jest z posiadaniem dzieci przy wykupywaniu OC w życiu prywatnym. To za ich ewentualne szkody na cudzym mieniu unikniesz odpowiedzialności finansowej.

Polisę mieszkaniową możesz wykupić na 12 miesięcy. Jest to najpopularniejszy wariant dostępny u większości towarzystw. Wyjątkiem są oferty, które trwają nawet 36 miesięcy. Jeśli znajdziesz takie rozwiązanie, spodziewaj się atrakcyjnej składki, szczególnie za ostatni rok polisy lub uzyskania kilkunastoprocentowego rabatu. Warunkiem jest jednak opłacenie składki z góry, co nie dla wszystkich jest korzystne.

Wyłączenia odpowiedzialności to wykaz sytuacji, w wyniku których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Każde zdarzenie (pożar, kradzież z włamaniem, przepięcie, stłuczenie) to osobne wyłączenia. Przykładowo, świadczenie za zalanie mieszkania nie zostanie wypłacone, jeśli doszło do niego w następujących okolicznościach:

• lokator nie zamknął okien i nie zabezpieczył innych otworów przed np. nawalnym deszczem,
• lokator wykazał się lekkomyślnością i zapomniał o zakręceniu kurków, w wyniku czego doszło do wylania wody z wanny, 
• lokator nie wymienił wadliwego wężyka w pralce, na skutek czego doszło do zalania.

Karencja w polisach mieszkaniowych dotyczy wybranych rozszerzeń, jak NNW czy powódź i trwa najczęściej do 2 miesięcy. To oznacza, że jeśli mieszkanie zostanie zalane przez wodę powodziową w okresie karencji, towarzystwo nie wypłaci świadczenia.

Innym rodzajem ograniczenia odpowiedzialności jest franszyza integralna. Dotyczy ona szkód o niskiej wartości, ustalonej w OWU. Jeśli masz polisę z franszyzą na poziomie 300 zł, to dostaniesz świadczenie tylko za zdarzenie powyżej tej wartości.

Limity odpowiedzialności są obecne głównie w pakiecie Assistance domowy. Towarzystwa limitują liczbę interwencji specjalistów (ślusarza, dekarza, hydraulika) lub wartość takiej interwencji, np. do 500 zł w ciągu roku polisowego. 

Ubezpieczenie trwa na ogół 12 miesięcy, więc przyda się podczas Twojej nieobecności w pracy, podczas długiego weekendu czy na urlopie. Ważne, aby nieobecność lokatorów nie trwała zbyt długo. Niektóre towarzystwa stosują z tego tytułu ograniczenia, np. za szkody w nieruchomości, w której nie ma nikogo przez co najmniej 90 dni (dom, mieszkanie) czy 180 dni (domek letniskowy) nie dostaniesz odszkodowania.

• nieruchomość – w tej części, wybierasz mieszkanie, dom, budynek w budowie, rodzaj domu, piętro mieszkania, rok budowy i ewentualnie datę ostatniego generalnego remontu oraz określasz powierzchnię w m2,
• szczegóły – forma własności ubezpieczającego, data urodzenia właściciela mieszkania, liczba osób zamieszkujących dany lokal, informacje o konieczności ustanowienia cesji na rzecz banku, wynajmowanie lokalu, prowadzenia działalności gospodarczej w lokalu,
• historia ubezpieczenia – odpowiadasz na pytania: od ilu lat nieruchomość była ubezpieczana, ile szkód było w ostatnich latach, czy i jakie występowały warunki powodziowe,
• zakres ubezpieczenia – wybierasz datę rozpoczęcia ubezpieczenia, co powinno być objęte ubezpieczeniem i od czego powinna chronić polisa,
• zabezpieczenia własne – wpisujesz liczbę i rodzaj posiadanych zamków w drzwiach i określasz inne posiadane zabezpieczenia. W niektórych towarzystwach za monitoring, alarm czy kraty w oknach dostaniesz zniżkę,

Po wypełnieniu formularza otrzymasz do 18 ofert odpowiadających Twoim preferencjom. Teraz możesz przejść bezpośrednio na stronę wybranego ubezpieczyciela i wykupić polisę. A za polisę zapłacisz od raz u z góry lub w kilku ratach.