Ubezpieczenia na życie

Zasada działania polisy na życie zależy od rodzaju ubezpieczenia. Jeśli masz wariant ochronny polisy, to za każde zdarzenie znajdujące się w zakresie otrzymasz świadczenie pieniężne albo realizację usług. W przypadku śmierci (naturalnej, w wyniku nieszczęśliwego wypadku, wypadku komunikacyjnego) świadczenie trafi do uposażonych, których wcześniej wskazałeś w umowie. Jeśli tego nie zrobisz, w pierwszej kolejności odszkodowanie otrzyma współmałżonek, następnie dzieci (w równych częściach) i pozostali krewni. Jeśli przytrafi Ci się wypadek, otrzymasz pieniądze z polisy w formie przelewu. W zależności od zdarzenia świadczenie zostanie wypłacone jednorazowo bądź w comiesięcznych ratach. Świadczenie może być też przyznane bezgotówkowo – jako realizacja konkretnych usług, np. w ramach medycznego assistance. 

Jeśli masz wariant oszczędnościowy polisy, za każdy wypadek pokrywający się z zakresem ochrony otrzymasz świadczenie. W części oszczędnościowej musisz pamiętać, że wypłata zgromadzonych części składek będzie możliwa dopiero na koniec umowy. Moment ten ustalasz samodzielnie (w imieniu swoim w tzw. polisie na życie i dożycie lub Twojego dziecka w tzw. polisie posagowej).

Jeśli masz wariant inwestycyjny, za każde wypadek pokrywający się z zakresem ochrony otrzymasz świadczenie, ale musisz pamiętać, że wypracowanie zysku odbywa się w perspektywie kilku lat. Taka polisa jest najczęściej zawierana na co najmniej dekadę. W tym rodzaju polisy istnieje też ryzyko straty, więc jest to produkt dla osób znających się na prawach rządzących giełdą i posiadających wolne środki inwestycyjne.

Dlatego do podstawy warto dokupić kilka przydatnych rozszerzeń. Każde z nich podnosi nieco wysokość składki (o kilka do kilkunastu procent), ale zwiększa prawdopodobieństwo otrzymania wypłaty.

Do wyboru masz umowy dodatkowe, których lista zależy od konkretnej polisy na życie. Najczęściej rozszerzeniem jest:

• zgon w wypadku komunikacyjnym,
• zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• uraz ciała (NNW),
• poważne zachorowanie,
• trwałe inwalidztwo,
• wypadek przy pracy,
• leczenie szpitalne,
• rehabilitacja,
• operacja chirurgiczna,
• medyczne assistance,
• narodziny dziecka.

Każde z rozszerzeń jest możliwe do wykupienia w zależności od Twojego stanu zdrowia, np. w przypadku poważnego zachorowania musisz określić w ankiecie medycznej, czy wcześniej chorowałeś przewlekle na nowotwór, doznałeś zawału serca czy udaru mózgu.

Powinieneś pamiętać, że niektóre rozszerzenia kończą się wraz z osiągnięciem określonego wieku, np. poważne zachorowanie może być dostępne tylko do Twoich  60 urodzin.

• zgon ubezpieczonego (bez względu na przyczynę) – SU do 2 000 000 zł, świadczenie wypłacane jednorazowo uposażonym w kolejności – współmałżonek, dzieci, rodzice, dalsi krewni/uposażeni;
• nieszczęśliwy wypadek – SU wyliczana procentowo na podstawie tabeli dołączonej do regulaminu polisy, świadczenie wynosi od 1 do 100% w zależności od urazu, wypłacane jednorazowo;
• poważne zachorowanie – SU do 500 000 zł po zdiagnozowaniu ciężkiej choroby (nowotwór, zawał serca, udar mózgu i  inne),świadczenie wypłacane jednorazowo lub w miesięcznych ratach pozwalających na sfinansowanie wydatków na leczenie;
• leczenie szpitalne – SU do 200 zł liczone za każdy dzień pobytu w szpitalu z powodu choroby czy nieszczęśliwego wypadku, świadczenie ważne od 3 dnia pobytu do 90, 180 dni (lub więcej decyduje oferta ubezpieczyciela),wypłata jednorazowa po okazaniu towarzystwu wypisu ze szpitala;
• rehabilitacja – SU do 10 000 zł na pokrycie wydatków związanych z zakupem sprzętu ortopedycznego lub zajęć z rehabilitantem, świadczenie wypłacane jednorazowo;
• operacja chirurgiczna – SU do 100 000 zł, świadczenie wypłacane po operacji, jego wysokość może zależeć od klasy operacji (informacja w dokumencie OWU) i wynieść np. 10%, 25% czy 50% sumy ubezpieczenia;
• medyczne assistance –  realizacja usług zawartych w pakiecie, np. domowa wizyta lekarza i pielęgniarki, dowóz leków, transport medyczny do i ze szpitala, infolinia medyczna, pomoc psychologa.

Rozpiętość sum ubezpieczenia jest bardzo szeroka, bo od 10 zł do nawet 2 000 000 zł. Z tym ze górna granica odszkodowania zawsze oznacza wypadki śmiertelne. O wysokości sumy ubezpieczenia decydujesz sam. Kwota ta powinna ona być dopasowana do Twoich możliwości finansowych.

Oprócz rodzaju polisy na życie wysokość składki zależy od kilku czynników, które odnoszą się do Ciebie, jak i do samego ubezpieczenia. Towarzystwo ubezpieczeń bierze pod uwagę zakres ochrony sumę ubezpieczenia, a także Twój wiek, stan zdrowia i fakt występowania schorzeń w przeszłości. Na tej podstawie określane jest tzw. ryzyko ubezpieczeniowe.

W wersji indywidualnej możesz objąć ochroną łącznie nawet 10 osób. Każda z nich może mieć przy tym inny zakres ochrony i inne sumy ubezpieczenia. To oznacza, że z tej samej polisy mogą korzystać Twoi bliscy, jak współmałżonek, dzieci, rodzice, teściowie czy dziadkowie. Wysokość składki jest zryczałtowana. To znacznie tańsze rozwiązanie niż zakup polisy na życie dla każdego z osobna.

Wysokość składki zależy też od czasu trwania umowy. Czas trwania umowy w polisie na życie znów zależy od jej rodzaju. W wariancie ochronnym minimalna długość umowy to 12 miesięcy. W wariancie oszczędnościowym i inwestycyjnym współpraca z towarzystwem trwa co najmniej 5 lat. 

Maksymalny czas trwania umowy wynosi 10, 15, a nawet 25 lat. Umowy roczne są z kolei automatycznie przedłużane, chyba że na 30 dni przed datą końcową powiadomisz towarzystwo o zakończeniu zobowiązania.

Jeśli zdecydujesz się na wariant bezterminowy, wtedy umowa trwa dożywotnio, a w przypadku polisy na życie i dożycie momentem zakończenia umowy jest określony w niej wiek, np. 65. urodziny, kiedy otrzymasz z tego tytułu świadczenie finansowe.

Składka za polisę będzie niska, jeśli ubezpieczysz się w młodym wieku, jesteś zdrowy, zakres obejmuje kilka zdarzeń na umiarkowaną kwotę odszkodowania. Koszt polisy na życie będzie rósł wraz z Twoim wiekiem i pogarszającym się stanem zdrowia.

Wyłączenia odpowiedzialności to wykaz sytuacji, w wyniku których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Każde zdarzenie (zgon, poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, operacja, trwałe inwalidztwo) posiada własne wyłączenia. Przykładowo, świadczenie za zgon nie zostanie wypłacone uposażonym, jeśli doszło do niej w następujących okolicznościach:

• ubezpieczony znajdował się pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
• ubezpieczony prowadził pojazd mechaniczny bez uprawnień,
• ubezpieczony popełnił lub próbował popełnić przestępstwo.

Ubezpieczyciele nie zrealizują świadczeń w trakcie trwania zamieszek, wojny, strajku i w wyniku bójki – chyba że doznane obrażenia, łącznie z przypadkiem śmiertelnym, były wynikiem obrony koniecznej.

Karencja to z kolei czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Najczęstszym przykładem karencji jest samobójstwo ubezpieczonego.  Jeśli dojdzie do niego lub samej próby w ciągu pierwszych 24 miesięcy od zawarcia umowy polisowej, odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Karencja występuje też w przypadku urodzenia dziecka ubezpieczonemu i wynosi 9-12 miesięcy.

Limity odpowiedzialności dotyczą głównie Assistance medycznego i ograniczonej liczby domowych wizyt lekarza czy pielęgniarki oraz innych usług z tego zakresu.

Nieodłącznym elementem polisy na życie jest ocena ryzyka ubezpieczeniowego na podstawie ankiety medycznej. Dostaniesz ją do wypełnienia w ostatnim etapie zakupu polisy:

• pierwszym będzie wypełnienie krótkiego formularza, w którym określasz potrzeby, m.in. dla kogo ma być polisa (dla Ciebie czy kogoś jeszcze), w jakim zakresie (spłata kredytu, gromadzenie kapitału dla dziecka, ochrona na wypadek inwalidztwa i inne), na jaką sumę ubezpieczenia (do 100 000, 300 000, a może 1 000 000 zł), terminowa czy bezterminowa itd.,
• drugim etapem jest kontakt telefoniczny ze strony agentów, którzy po krótce przedstawiają polisę zbliżoną do Twoich oczekiwań określonych w formularzu,
• trzecim etapem jest spotkanie z agentem i omówienie szczegółów, w tym wypełnienie ankiety medycznej oraz możliwość sfinalizowania zakupu.

Pamiętaj, że spotkanie z agentem do niczego Cię nie zobowiązuje. Chodzi tu wyłączenie o ustalenie jak największej liczby szczegółów, które będą miały wpływ na wysokość składki.