Ubezpieczenie zdrowotne jest polisą dobrowolną, której zawarcie w pełni zależy od przyszłego ubezpieczonego. To, czy chce ją wykupić, a jeżeli tak, to w jakim kształcie, w pełni zależy od niego i jego decyzji. Warto jednak wziąć pod uwagę tę kwestię, że takie ubezpieczenie to nie tylko dodatkowy wydatek – z czym w większości przypadków się to kojarzy. To przede wszystkim ogromne finansowe wsparcie w najtrudniejszej sytuacji, jaką jest utrata zdrowia i konieczność podjęcia skomplikowanego leczenia.
Ubezpieczenie zdrowotne – jak to działa
Na początek warto sobie uświadomić, jak działa ubezpieczenie zdrowotne i obalić kilka mitów, które powodują, że ubezpieczenia nie są doceniane.
Przede wszystkim, każda taka polisa działa wyłącznie w sytuacji poważnego zagrożenia zdrowia. Przeziębienie, grypa czy katar to nie są sytuacje, z których nie da się wyjść z pomocą lekarza rodzinnego. Wystarczy kilka dni w domu, w cieple, kilka dni pod kołdrą i sytuacja jest opanowana. W takiej chwili ubezpieczenie nie zadziała i nie ma działać. Nie jest do tego w ogóle zaprojektowane.
Jego zadaniem jest udzielenie wsparcia w momencie, gdy ubezpieczony ma naprawdę poważne problemy ze zdrowiem, a leczenie jest skomplikowane i wymaga interwencji lekarza specjalisty. Oczywiście osoby ubezpieczone w ramach państwowej opieki medycznej mogą skorzystać z lekarza bezpłatnie, na koszt państwa, w ramach swojego ubezpieczenia np. z zakładu pracy. Jednakże kolejki do lekarzy, koszty rehabilitacji czy niektóre specjalistyczne leki są tak drogie, że w wielu przypadkach całokształt tej sytuacji stanowi dodatkowe zagrożenie dla chorego. Nerwy, stres, oczekiwanie i koszty – to nie są czynniki, które wpływają pozytywnie na stan zdrowia. Właśnie dlatego warto mieć prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które pozwoli podjąć leczenie prywatnie, zapewni środki na opłacenie wszystkich leków, lekarzy i dodatkowych procedur. Dzięki polisie leczenie można rozpocząć szybciej i prowadzić je skuteczniej. Szybka interwencja zaś, zawsze zwiększa szanse na wyleczenie.
W przypadku poważnych chorób trzeba wziąć pod uwagę również koszty dodatkowe. Pobyt na zwolnieniu lekarskim powoduje redukcję pensji o 20%. To pewna wymierna strata w budżecie domowym. Druga kwestia to dostosowanie mieszkania lub konieczność skorzystania z dodatkowej pomocy specjalistycznej (niani lub pielęgniarki). Różnie bywa w przypadku poważnych chorób. Czasem takie profesjonalne wsparcie jest na wagę złota. Nikt jednak nie przyjdzie do pracy za darmo. Takiej osobie również trzeba zapłacić. Dzięki środkom z polisy można to zrobić bez lęku. Ubezpieczyciel nie wnika, na co zostaną przeznaczone środki, a to oznacza, że można je przeznaczyć również na opłacenie fachowców.
W niektórych chorobach pojawia się, jako jeden z objawów, ograniczona ruchomość pacjenta. To wymaga dostosowania mieszkania i otoczenia do możliwości chorego. Remont również kosztuje, a jego opłacenie może się okazać bardzo poważnym wydatkiem.
Polisa ubezpieczeniowa nie jest więc wymysłem. To doskonały sposób na przygotowanie sobie solidnego zabezpieczenia finansowego na trudne i niespodziewane sytuacje, które trudno przewidzieć.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia zdrowotnego?
Jednym z argumentów, dla którego wielu rezygnuje z ubezpieczenia zdrowotnego, jest jego koszt. Składki rzeczywiście bywają wysokie. Czasami koszt tych składek, szczególnie że opłacane są miesięcznie, może się wydawać swego rodzaju obciążeniem. Często jednak to obciążenie wynika z tego, że polisa nie została prawidłowo dopasowana i dobrana do ubezpieczonego. W umowie może się znajdować wiele zupełnie niepotrzebnych elementów, które stają się źródłem dodatkowych kosztów, a ubezpieczony być może w ogóle z nich nie skorzysta.
Im bardziej starannie dobierana jest taka polisa, im lepiej jest ona zaprojektowana tym bardziej sensowne są jej koszty. Bardzo często rezygnacja z niepotrzebnych elementów ubezpieczenia, pozwala na wykupienie innych aspektów w wyższej kwocie, a to daje znacznie skuteczniejsze zabezpieczenie.
Na koszty polisy wpływają bowiem takie kwestie jak:
- liczba umów dodatkowych i ich zakres;
- wybrane sumy ubezpieczenia;
- zakres ochrony.
Właśnie dlatego należy te elementy dobierać bardzo starannie. Druga kwestia to wiek ubezpieczonego, jego stan zdrowia oraz wykonywany zawód – niektóre zawody wiążą się z większym ryzykiem, niż inne.
Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, tak jak wspomniano, zależy w dużej mierze od tego, jak zostanie ono dobrane, zaprojektowane i dopasowane do samego ubezpieczonego.
Jeżeli ubezpieczony zainteresowany jest wyłącznie ochroną w razie nieszczęśliwych wypadków – a jest taka możliwość, to wówczas jego polisa będzie znacznie tańsza. Ubezpieczenia „wypadkowe” są z reguły bardzo tanie, a świadczone w ich ramach wsparcie jest naprawdę satysfakcjonujące.
Składka w tym wypadku może się zaczynać nawet od 40 złotych miesięcznie. To nieco więcej niż złotówka dziennie. Każdy przyzna, że taki koszt nie jest wysoki.
Jeżeli jednak ubezpieczony zdecyduje się na objęcie ochroną również swojego zdrowia, czyli dołączy umowy „zdrowotne”, takie jak pobyt w szpitalu, zachorowanie na poważną chorobę czy ubezpieczenie na wypadek operacji, wówczas koszt jego polisy wzrośnie. Trzeba się wówczas liczyć z tym, że składka za ubezpieczenie będzie się zaczynała w granicach 100 złotych miesięcznie. Nadal nie jest to bardzo duża kwota. To zaledwie nieco ponad 3 złote dziennie, ale uwzględnić trzeba to w domowym budżecie.
Znaczenie ma również zakres tych umów. Niektóre towarzystwa oferują ubezpieczenie w kilku wariantach. Zwykle jest to wariant podstawowy, rozszerzony i pełny. Im szerszy wariant, tym więcej chorób lub wyższe wypłaty. Innymi słowy, jest on po prostu bogatszy. To powoduje, że polisa również staje się nieco droższa.
Dobre ubezpieczenie prywatne, które swoim zakresem spełnia oczekiwania ubezpieczonego i w pełni ochroni go na różne ewentualności musi trochę kosztować, ale jest to inwestycja, z której zwrot jest nie do przecenienia.
