Planowanie przyszłości nie jest łatwym zadaniem, ponieważ wielu rzeczy nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Możemy jednak zabezpieczyć się na przyszłość, kupując ubezpieczenie na życie. Dobrze przemyślana strategia ochrony pozwoli nam ze spokojem myśleć o przyszłości.
Nie można jednak ukrywać, że koszt związany z zakupem polisy jest dla większości z nas bardzo ważny. Bardzo łatwo podjąć zbyt pochopną decyzję, która okaże się zbędnym obciążeniem finansowym. Sprawdźmy zatem co wpływa na cenę ubezpieczenia na życie, na co zwracać uwagę i jak obniżyć wysokość składki. Dzięki temu podejmiemy decyzję świadomie i nie przepłacimy.
Ile zapłacimy za składkę polisy na życie?
Najtańsze oferty to wydatek ok. 20 zł miesięcznie, ale trzeba się liczyć z tym, że polisa zawiera tylko jedno zdarzenie i jest przeznaczona dla osoby bardzo młodej. Tu suma ubezpieczenia oscyluje wokół 100 000 zł.
Przykładowo PZU w polisie na życie Ja Plus oferuje 6 zdarzeń w zakresie, m.in. pobyt w szpitalu na skutek nieszczęśliwego wypadku i rozszerzoną wersję polisy NNW dla rodzica z dzieckiem. Suma ubezpieczenia to przedział 100 000 zł – 200 000 zł, a miesięczna składka 21-31 zł.
W TU Aviva Smart Life polisę kupimy całkowicie online, ale ubezpieczony może mieć nie więcej niż 49 lat, a w zakresie ochrony jest tylko śmierć ubezpieczonego. Maksymalne odszkodowanie to wybór z przedziału 25 000 – 100 000 zł, a składka zależy od momentu przystąpienia do polisy oraz SU i wynosi najmniej 21 zł, a najwięcej 95 zł miesięcznie,
W polisie Warta dla Ciebie i Rodziny mamy stałą wysokość składki, niezależnie od wieku, ale uzależnioną od zakresu. Suma ubezpieczenia może wynieść nawet 480 000 zł, a co miesiąc za polisę zapłacimy od 33 zł do 350 zł.
Powyższe przykłady są jednymi z nielicznych, gdzie od razu wiadomo, ile będzie wynosić składka (lub w jakim przedziale cenowym). Zdecydowana większość ofert opiera się na indywidulanym wyliczeniu w obecności agenta i na podstawie ankiety medycznej.
Te czynniki decydują o cenie ubezpieczenia na życie
Koszt ubezpieczenia będzie się różnił i zależny jest od wielu czynników. Jest jednak kilka kluczowych wyznaczników ceny, na które mamy wpływ. Mając tego świadomość – możemy obniżyć cenę składki i dopasować polisę do swoich możliwości finansowych.
Wpływ na cenę polisy na życie ma:
- wiek,
- suma ubezpieczenia,
- umowy dodatkowe,
- czas trwania umowy,
- częstotliwość składki,
- brak porównania ofert.
Jaką rolę odgrywają poszczególne czynniki na cenę ubezpieczenia? Przed zakupem powinniśmy wziąć je pod uwagę, ponieważ mogą sporo obniżyć naszą składkę. Zobaczmy jak wygląda ich wpływ na koszt polisy na życie.
Wiek ubezpieczonego – oczywistym faktem jest, że inną cenę za podobny produkt ubezpieczeniowy zapłaci osoba 25-letnia, inną z kolei osoba po 50-tce. Często jednak nie zdajemy sobie sprawy z tego, że nawet rok różnicy w naszym wieku może już podnieść cenę składki. Sporo osób odkłada zakup ubezpieczenia na później – trzeba dokończyć remont, kupić nowy samochód, opłacić zagraniczne wakacje. Bywa jednak, że odkładanie w czasie – przesuwa nas czasowo do kolejnych urodzin, które to zwiększają nasz wiek, a z perspektywy ubezpieczyciela – ryzyko zachorowania oraz śmierci.
Nie ma sensu odkładać decyzji o zakupie polisy. Wydatki będą towarzyszyć nam zawsze – również w trakcie trwania ubezpieczenia. Ochrona jest zdecydowanie ważniejsza, zatem nie przesuwajmy w czasie kupna polisy.
Suma ubezpieczenia – wysokość kwoty, na jaką się ubezpieczamy zależy od naszego wyboru. Część osób usatysfakcjonuje kwota rzędu 50 000 zł, inni z kolei postawią na kwotę 200 000 zł, a znajdą się i chętni, by ubezpieczyć się na 1 000 0000 zł. Oczywiście – im wyższa suma ubezpieczenia, tym lepiej. Pamiętać jednak musimy, że analogicznie do sumy ubezpieczenia rośnie cena składki.
Najrozsądniej będzie ustalić konkretną kwotę, jaką chcemy przeznaczyć na zakup ubezpieczenia, np. 150 zł miesięcznie. Trzymanie się określonej stawki – zdecydowanie ułatwi nam znalezienie odpowiedniej oferty. W innym wypadku nie trudno o zbyt pochopną decyzję zakupu polisy na wysoką sumę ubezpieczenia, która każdego miesiąca będzie dla nas bolesnym wydatkiem.
Umowy dodatkowe – również mają spory wpływ na cenę ubezpieczenia. W sytuacji, gdy zależy nam na szerokiej ochronie, wybierajmy rozsądnie umowy dodatkowe, które zapewnią nam realne wsparcie. To wydaje się dość oczywiste, ale kuszeni ofertą, że za kilkanaście złotych miesięcznie zwiększymy dodatkowo ochronę w konkretnym zakresie – zdarza się machnąć ręką i zdecydować na rozszerzenie, które właściwie okaże nam się kompletnie niepotrzebne.
Przykładowo – osoba przed 30-stką, która dba o zdrową dietę i aktywność fizyczną – ma większe ryzyko kontuzji niż poważnego zachorowania. Z kolei osoba, która jest już na emeryturze, nie posiada prawa jazdy i większość czasu spędza w domu – nie będzie potrzebowała rozszerzenia dotyczącego wypadków komunikacyjnych.
Czas trwania umowy – ma spore znaczenie w kosztach związanych z ubezpieczeniem na życie. Zdecydowanie się na wieloletnią umowę, np. na 20 lat może obniżyć wysokość naszej składki, inną składkę zapłacimy przy zobowiązaniu na 5 lat. Tutaj wpływ ma wysokość sumy ubezpieczenia – składki, jakie gromadzimy na koncie ubezpieczeniowym, są niższe, gdy opłacamy je dłużej. Dzięki temu można obniżyć wysokość opłaty.
Coraz częściej młodzi ludzie obawiają się wieloletnich zobowiązań – jednak zupełnie niepotrzebnie. Ubezpieczenie na życie najlepsze jest wtedy, gdy chroni nas przez długie lata. Dzięki temu nie musimy pilnować przedłużania umowy, płacimy niższą składkę i możemy dłużej cieszyć się ochroną.
Częstotliwość składki – dzięki temu możemy dopasować płatności do swoich możliwości finansowych, by zbytnio ich nie obciążać. Musimy zdawać sobie sprawę, że składka miesięczna nie jest jedynym rozwiązaniem. Najczęściej możemy również opłacać składkę kwartalnie, półrocznie i rocznie. Zdarza się, że składka roczna będzie odrobinę tańsza niż miesięczna. Co również ważne – czas płacenia składki możemy ustawić sobie na moment, w którym np. otrzymujemy 13-stą pensję, zwrot z podatku lub premię roczną. Dodatkowe źródło gotówki może pokrywać koszt związany z ubezpieczeniem, dzięki czemu nie odczujemy zbyt mocno tych dodatkowych kosztów.
Brak porównania – to kluczowy czynnik, który może wpłynąć na to, że przepłacimy za ubezpieczenie. Porównania dokonujemy przy każdym zakupie – zarówno butów, jak i samochodu. Wybieramy produkt, który ma dla nas bardziej korzystną cenę. Tak samo powinno być w przypadku ubezpieczeń na życie. Nieprawdą jest, że wszystkie polisy oferują to samo. Wystarczy sprawdzenie i porównanie kilku ofert, by przekonać się, jak różnorodne formy przybierać może ubezpieczenie na życie. Gdy nie wiemy, jak szybko i skutecznie porównać oferty – wystarczy sprawdzić ranking ubezpieczeń na życie.
Cena ubezpieczenia
To, ile wydamy – już zależy od nas samych, ale koszt ubezpieczenia na życie nie musi być wcale wysoki. Wśród ofert znajdziemy takie, gdzie składka roczna będzie wynosić jedynie 100 zł (Macif Życie – Acti Ochrona) lub miesięczna będzie kosztować około 40 zł (Prudential, Nationale Nederlanden).
Jest to oczywiście cena podstawowa, na którą możemy się zdecydować lub dodatkowo ją rozbudować. Im niższa cena polisy na życie, tym łatwiej będzie nam rozszerzyć ochronę – nie generując przy tym zbyt wysokich kosztów.
Porównanie ofert ubezpieczeniowych ze sobą pomoże znaleźć nam bardziej korzystne rozwiązania. Nie kierujmy się nazwą dobrze nam znanej i rozreklamowanej firmy ubezpieczeniowej – ponieważ rynek jest pełen dobrych produktów ochronnych. Dzięki porównaniu możemy znaleźć podobne oferty w niższych cenach lub produkty, które zapewnia nam lepszą ochronę w tej samej cenie. Sprawdź ranking ubezpieczeń na życie i znajdź dla siebie optymalną ochronę życia w rozsądnej cenie.
